2020 o Ano de mudanças
O ano de 2020 terminará repleto de aprendizados e memórias que carregaremos com inúmeros significados. Descobrimos, por acaso, que somos uma equipe ainda mais unida, capaz de produzir resultados espetaculares mesmo em cenários desconhecidos, como nossos novos escritórios virtuais. Este ano crescemos acima das expectativas. E quem poderia prever isso em um ano tão diferente? Em 2020, nossos colaboradores protagonizaram a cena e conseguiram se fazer ainda mais presentes na vida de nossos clientes mesmo na ausência física imposta pelo momento pandêmico que ainda vivemos. O ano representou mudanças em nossos processos e fizemos melhorias significativas em nossos sistemas em que quadruplicamos os investimentos em tecnologia, visando o constante apoio ao nosso ativo maior – o Corretor de Seguros. Na linha dos negócios, focamos muito na carteira do Seguro de Responsabilidade Civil Profissional projeto esse que começou em 2018, com a implantação do nosso Portal do Corretor. Em 2020 olhamos profundamente para esse produto e focamos nas necessidades do segurado. Com isso, criamos condições muito competitivas, ampliamos nossas coberturas, melhoramos os canais de comunicação com o corretor e expandimos nossa atuação, cobrindo mais de 150 profissões, desde publicitários, contadores, agentes de jogador de futebol, engenheiros, arquitetos e até empresas dos mais variados ramos como estabelecimentos de ensino, cartórios, imobiliárias, editoras, agências… Na área médica investimos muito em 2020 e estamos com mais de 90 especialidades ligadas às áreas de saúde cobertas por nosso seguro. A carteira de Responsabilidade Civil Profissional vem apresentando performance acima do esperado. Em 2020, crescemos 46% entre janeiro a novembro. Para o próximo ano, projetamos um crescimento na ordem de 60%. Estamos investindo muito em profissionais qualificados. Neste mês, iniciou conosco Emanuele Credendio Parussolo, profissional experiente nesta modalidade de seguro, mais especificamente o RC Profissional. Ela possui mais de vinte anos na área de subscrição, gerenciamento de portfólio e plataforma digital. Temos muita convicção que ela nos trará muito conteúdo e contribuirá bastante para a continuidade no crescimento da carteira de Responsabilidade Civil Profissional da Fator Seguradora. No Seguro Garantia também tivemos um ano muito bom. Até outubro de 2020, o mercado brasileiro de garantias atingiu, no acumulado de 12 meses, seu recorde histórico, no montante de R$ 3 bilhões em prêmios emitidos, com sinistralidade estável em 16%. A Fator atingiu R$ 113,7 milhões em 12 meses, batendo seu recorde anterior de 2011 (R$ 110,7 milhões), com crescimento de 50% frente a 2019. Ainda há uma grande concentração de negócios em garantias judiciais, enquanto as tradicionais (performance, adiantamento de pagamento etc.) estão em segundo plano por conta da crise econômica, que restringe a capacidade de investimentos do setor público. Para o próximo ano, esperamos uma atuação ainda forte em garantias judiciais ampliando nossa participação de mercado e abrindo novas frentes de negócio, sobretudo nas garantias judiciais trabalhistas recursais. Para atingir este mercado e melhorar a experiência de contratação de nossos clientes e corretores, estamos investindo pesadamente em tecnologia. Deveremos lançar nosso portal para emissão de apólices diretamente pelos corretores e estamos nos integrando aos portais dos principais corretores do mercado. Finalmente, esperamos entrar no mercado de fiança locatícia para pessoa física por meio do lançamento de ferramenta de contratação totalmente automatizado. Esperamos assim pulverizar nossa base de clientes e corretores, trazendo rentabilidade e solidez para nosso portfólio. O que vem pela frente é muita coisa. Temos trabalhado muito em diversos projetos e um dos mais significativos será estruturar nosso canal digital para termos o melhor sistema de cotação e emissão de apólices online. Estamos obcecados por isso porque temos certeza que isso contribuirá para que nossos parceiros – os corretores de seguros – tenham maior agilidade na venda de seguros. Queremos dar a nossos clientes um próximo ano espetacular e não mediremos esforços para atender a quem mais nos prestigia. Desejamos a todos os leitores um feliz recomeço! Que venha 2021!
Proteção Garantida para Amplo Universo Profissional
Voltado para reparar perdas causadas por erro ou omissão de um profissional, falha técnica que cause prejuízo para quem contratou o serviço, o Seguro de RC Profissional (E&O) tomou-se um item quase obrigatório para proteger as mais diversas atividades profissionais.
Existem mais de 20 ramos de atividades que hoje podem ser amparados pelo RC Profissional da Fator Seguradora, somados a mais de 90 especialidades para cobrir a área médica. Só para citar alguns: médicos de especialidades diversas, clínicas, hospitais, laboratórios, dentistas, veterinários, imobiliárias, agência de propaganda, de turismo, cartório, agências de propaganda e publicidade, gráficas e editoras, empresas de mídia e vídeo, engenheiros, arquitetos, escritórios de advocacia, farmácias, escoIas, universidades e corretores de seguros.
Emerson Bueno, diretor comercial responsável também pela diretoria de marketing e canais de distribuição, explica que “mesmo os desvios não intencionais podem ocasionar grandes prejuízos financeiros, com possibilidade de abertura de processos por terceiros, pelos clientes que contratam os serviços. O RC Profissional da nossa companhia garante a indenização desses terceiros, cobrindo gastos com defesa judicial, em suas diversas fases, até que seja proferida a sentença e autorizado o acordo entre as partes. E ainda existem coberturas que podem ser incluídas, dependendo da atividade, tais como danos morais, difamação, calúnia e injúria, roubo ou furto de documentos, etc”. Para se ter uma ideia das vantagens na contratação deste seguro, Emerson Bueno relaciona alguns motivos que tornam, hoje, esse tipo de cobertura quase que indispensável para o exercício profissional das categorias e empresas. ‘Qualquer atividade profissional hoje em dia é cercada por imprevistos, falhas humanas ou não, e suscetível a acidentes de percurso inimagináveis anteriormente, como por exemplo a pandemia que assolou o planeta esse ano.
Por isso, mais do que nunca, é preciso garantir a proteção dos empregados; o gerenciamento de fisco com orientações de possíveis falhas; do patrimônio do segurado através da cobertura do seguro; na abertura de processos por clientes cada vez mais exigentes contra os prestadores de serviços e contra a vulnerabilidade por falha que acarrete perda financeira ao profissional”.
A Fator Seguradora se consolidou neste mercado pelo desenho moderno e pelos atrativos do seu produto. Entre os principais, estão: canal digital exclusivo: cotações e emissões até R$ 5 milhões realizadas em curtíssimo prazo; contratação flexível de acordo com as especificações das responsabilidades técnicas; amplas coberturas; processos simplificados e sólido processo de subscrição. “Um produto completo, de grande visibilidade e necessidade para as atividades profissionais de uma sociedade cada vez mais exigente e que precisa de respostas eficientes e rápidas para suas demandas”, finaliza.
Gerenciamento Avança para Atender Novos Riscos
O ano de 2020 acelerou, de forma preponderante, os processos de informatização. A adoção de soluções inteligentes e céleres de precificação, a capacidade de gestão e análise de legados e de dados e, ainda, a aderência regulatória em garantir a segurança das operações e dos dados dos clientes terão impacto determinante nos negócios de seguros, que serão prósperos e relevantes nos próximos anos. Nas operações de grandes riscos, a prevenção e constante atenção à gestão do risco são ações vitais para a boa proteção e longevidade de uma empresa. O trabalho em conjunto dos corretores, gerentes de riscos e seguradoras tornam as negociações e operações mais fluentes e duradouras. Durante a pandemia, as empresas em geral observaram um aumento considerável das tentativas de fraudes.
Não à toa, um estudo organizado pela KPMG com empresas de capital aberto demonstrou que o risco de condutas ilícitas – inclusos aí fraude, corrupção e suborno – passou a figurar no ranking dos 25 maiores fatores de risco. A referência do mercado reforça essa percepção e sinaliza a importância dos mecanismos de combate e prevenção à fraude. As operações de seguro partem do princípio da boa-fé e que o cliente necessita de proteção e pronto atendimento em um caso fortuito. “Apesar de nos basearmos na boa-fé, todos estamos expostos a tentativas e ações fraudulentas, que exigem da companhia aplicação de modelos analíticos que visam avaliar comportamentos e práticas inapropriadas, e com isso evitar a entrada dessas operações”, analisa Jonson Marques, diretor Técnico de Empresas da Mapfre Seguros. Os riscos e as fraudes mudam ao longo do tempo. Sempre há a possibilidade de acontecerem, mas alguns fatores podem ajudar a diminuir a probabilidade.
“Talvez um risco que hoje pareça perceptível, amanhã não seja mais e vice-versa. Tudo depende de como se dá a operação. Quando fazemos uma avaliação dos riscos e os novos desafios que vão surgindo, precisamos fazer uma análise dos pormenores, tendo em vista que nenhuma operação é linear, mas sim dinâmica. Assim, levantamos possíveis riscos que possam ocorrer ao longo do tempo”, afirma Felipe Smith, diretor Executivo de Produtos Pessoa Jurídica da Tokio Marine.
Fraudes e irregularidades também podem acontecer durante todo o ciclo de vida de uma apólice e é preciso se antever a isso. “Temos investido em tecnologias que nos ajudam no combate às fraudes, como estruturação de departamentos específicos internos, contratação de empresas de auditoria e ferramentas que auxiliam a detectar tentativas de fraude”, completa Smith. A sofisticação das fraudes no setor é cada vez maior ao longo do tempo e isto tem relação direta com a evolução tecnológica, que embora seja ferramenta eficaz no seu combate de fraudes, também é utilizada para a sua prática. “Os investimentos em segurança da informação são relevantes e constantes no orçamento atual de todas as seguradoras e a tendência é que cresçam ainda mais nos próximos anos”, conta Juliana Amaral Decoussau Machado, superintendente do Departamento Jurídico e Sinistros da Fator Seguradora.
Segundo ela, a empresa investe em sistemas de prevenção a vulnerabilidades e participa de cadastro central de sinistros, que permite o controle de dados cruzados e que, consequentemente, pode sinalizar casos de recidivas, frequências, dentre outros. A seguradora também realiza periodicamente um “stress test” para checagem de potenciais anomalias, visando detectar preventivamente situações que poderiam ensejar comportamento fraudulento. Rafael Fragnan, Chief Risk Officer (CRO) da Argo Seguros, aponta que um passo importante que deve ser adotado é a investigação de todos os casos de sinistro que ocorram na companhia, com o objetivo de identificar as falhas ocorridas no processo de gerenciamento de risco aplicado ao risco e quais foram as técnicas utilizadas pelos fraudadores para burlarem o processo e obter sucesso em cometer o crime. “Com base nesses levantamentos é possível identificar as devidas falhas e providenciar as alterações necessárias no processo de gerenciamento de risco”. Outro ponto importante é o constante contato com os clientes para verificar a aderência dos planos de gerenciamento de risco com as recorrentes mudanças nos procedimentos das atividades dos segurados. “Nestas verificações é possível identificar necessidades de fragilidades que devem ser adaptadas nos processos de gerenciamento de risco”, garante. O modelo de prevenção e combate à fraude protege a empresa por meio da ação integrada com toda a cadeia de valor da companhia. Todas as partes envolvidas – colaboradores, prestadores, corretores e clientes – são integrados ao programa de treinamentos e à campanha anual de prevenção à fraude. “Para identificar as fraudes, nos cercamos das melhores soluções tecnológicas e abordagem híbrida que inclui avançados modelos preditivos de detecção de anomalias. Para melhorar o risco, fomentamos a cultura de que todos são gestores de risco, promover treinamentos constantes e estabelecer um canal de reporte das suspeitas de fraude nas mais diversas áreas”, diz Reinaldo Amorim, diretor de Risco, Compliance, Atuarial e M&A da SulAmérica Seguros. Controles internos e externos Na Tokio Marine, os processos de subscrição e recificação são feitos 100% internamente. Em algumas ocasiões, a empresa conta com o auxílio pontual de prestadores de serviços que ajudam com a produção de levantamentos de mercado. Já a regulação de sinistros é realizada por prestadores de serviços terceirizados para alguns ramos, como Transportes. Na regulação de valores mais baixos, sem vistoria e com documentação simplificada, toda a operação é realizada internamente. No caso da regulação terceirizada, os prestadores especializados efetuam a vistoria de campo, avaliam os danos in loco, realizam os cálculos e estimativas das perdas, solicitam os documentos necessários e produzem um relatório detalhado, que é encaminhado para análise da companhia. “Com base nesses relatórios, e nas condições e coberturas securitárias contratadas na apólice, é que nossos analistas de sinistro validam ou não a reclamação de prejuízos que foi feita pelo segurado”, diz Smith. Na SulAmérica, em Saúde, todos esses processos são feitos internamente. Em Vida e Previdência, a aceitação e a regulação de sinistro são feitas com o auxílio de prestadores, cabendo à unidade de negócio dar as regras, acompanhar os procedimentos e atuar nas excepcionalidades. “Estamos investindo cada vez mais em recursos tecnológicos que possibilitem levar a melhor experiência para o cliente e, assim, cumprir nosso propósito de entregar uma ‘saúde integral’,
tríade que engloba saúde física, emocional e financeira e permite a nossos clientes escolher aquela opção que melhor se encaixa em seu momento de vida”, comenta Amorim. Nos processos de regulação de sinistros e gerenciamento de riscos da Argo, o uso de prestadores de serviços parceiros é constante. Nestas áreas, os investimentos em novas tecnologias são massivos, seja para desenvolver um novo sistema de gerenciamento completo de sinistros, ou em tecnologias para rastreamento duplo do veículo transportados. A empresa conta também com parceiros que desenvolvem aplicativos de celulares em que é possível rastrear os veículos transportadores, com marcação de posições de presença no mapa, velocidade desenvolvida na via, formas de condução do motorista, entre outros itens. No que diz respeito à subscrição e precificação, o processo é interno com análise de atuários e subscritores, porém, também vem evoluindo tanto para a frente Consumer, como a Corporate. “No Consumer, a visão é cada vez mais de carteira de negócio e a precificação é feita e colocada na plataforma digital. Já no Corporate, as ferramentas que mais se desenvolveram foram os modelos de subscrição e preditivos em relação a eventos futuros baseados no uso de big data e internet das coisas”, revela Rafael Fragnan. A Fator Seguradora acompanha as tendências tecnológicas em todas as áreas de sua atuação. Em sinistros, especificamente, que possui hoje atuação híbrida entre recursos internos e prestadores externos, está em fase avançada de testes e homologação um novo recurso de TI para estruturar dados, otimizar a gestão das reclamações, proceder a realização de vistorias à distância, incrementar a interlocução entre a área de sinistro e as áreas de subscrição, fomentando, em última instância, o gerenciamento de riscos. “Com esse projeto agregaremos muito em eficiência operacional refletindo uma entrega que será facilmente percebida por nossos clientes”, acredita Juliana Machado. Segundo Marques, aplicar soluções de fácil utilização, que permita ao cliente e ao distribuidor utilizar os serviços da companhia, são fatores vitais para o crescimento da companhia e satisfação do cliente. “Seguimos em um forte investimento e atualização de vários processos, tanto para os clientes como para os corretores, visando tornar a comunicação e interação mais simples possível”. Mesmo com todas essas novas formas de gerenciamento de riscos, o papel do corretor de seguros é fundamental para garantir a operação. “O corretor continua sendo o nosso interlocutor junto ao segurado. Sempre prezamos por um trabalho de equipe entre a área de gerenciamento de riscos e os corretores. Afinal, uma abordagem estratégica bem estruturada auxilia no sucesso da operação e na viabilidade a longo prazo das empresas”, afirma o diretor da Tokio Marine. “O corretor permanecerá permeando os processos por meio da orientação aos segurados, do auxílio na tomada de decisões, do combate a fraudes e demais habilidades necessárias à intermediação. Nenhuma tecnologia, neste momento, pode substituir tais habilidades humanas”, diz a superintendente da Fator. “Se prezamos por uma cultura pautada por integridade, cliente no centro do cuidado, excelência operacional e transformação digital, aprimoramos nossos processos com esses objetivos e investimos no relacionamento com os corretores para compartilhar nossos valores e estratégias. Em nossa Escola de Negócios PRA Saber oferecemos qualificação aos corretores e temos um módulo sobre gestão de riscos”, diz o diretor da SulAmérica. Em seguros Empresariais, o corretor posiciona-se como ouvidos e olhos de uma seguradora. “Na maioria das vezes é o primeiro a colocar os pés na empresa, sentir a temperatura e necessidades do cliente. O corretor preparado tecnicamente aporta muito valor na construção da proposta adequada ao segurado, indicando coberturas, limites, gerenciando melhorias no risco e ajustando com a seguradora o melhor caminho”, avalia o diretor da Mapfre. Para o CRO da Argo, o papel do corretor está ainda mais importante: “ele tem de buscar todas estas alternativas no mercado, não somente de preço e condições, mas também de tecnologia pré e pós-sinistro, e conseguir traduzir isto para o cliente da melhor maneira possível, ajudando-a decidir”.
Linhas Financeiras em Alta
Em linhas financeiras, cresceu a demanda pelo seguro garantia e de responsabilidades, D&O e E&O. Por outro lado, as seguradoras estão mais criteriosas na aceitação do risco, o que não necessariamente significa aumento de recusa. Especificamente do seguro garantia, Caroline Ayub, superintendente de Garantia e Linhas Financeiras da Tokio Marine, explica que o crescimento se deu pela possibilidade de substituí-lo pelo depósito recursal realizado em dinheiro. “Isso beneficia a liberação de recursos para as empresas em dificuldades econômicas por conta da pandemia de covid-19”.
Inclusive, a Tokio Marine apresentou novidades. “No garantia, nós fizemos algumas atualizações nos portais do parceiro, do tomador e na plataforma de multicálculo para corretoras, de modo a dar ainda mais agilidade aos processos e reduzir o trabalho operacional do corretor, proporcionando mais autonomia aos segurados da modalidade de depósito recursal”.
A principal novidade, diz Caroline, “é a liberação de limite automático de R$20 milhões sem a necessidade do envio de documentos do cliente. Esse valor é o dobro da média oferecida pelo mercado neste formato de aprovação. O processo é feito a partir de uma análise interna e com a assinatura do contrato de contragarantia, realizado de forma eletrônica”.
Além do garantia, a executiva conta que até março deste ano houve uma evolução considerável em três categorias neste segmento. “Garantia, com crescimento de 217%; D&O, cuja evolução foi de 58,9%, e E&O com aumento de 23,2%. Na mesma direção, as modalidades de D&O e E&O estão em constante crescimento no País e com um amplo campo de oportunidades, de grandes corporações a PMEs”.
Nas outras companhias também é notório o aumento de demanda pelo seguro garantia. “Nós temos recebido muitas consultas, motivadas por algumas flexibilizações no processo de aceitação por parte do segurado. A substituição dos depósitos em dinheiro pela apólice é um benefício significativo para as empresas, ainda mais em um momento de crise, elas precisam de
caixa”, afirma Pedro Mattosinho, diretor da Fator Seguradora “Temos notado um aumento pela procura pelo seguro garantia em sua modalidade judicial especialmente em razão das recentes decisões judiciais que facilitaram a aceitação deste nstrumento.
Este fato consolidou o seguro como uma das alternativas ao depósito judicial, favorecendo as empresas que podem se utilizar da apólice para liberar um caixa que estava inacessível por estar atrelado a um processo judicial”, comenta Fernando Gonçalves Pinto, head de Financial Lines, Garantia e P&C da Argo Seguros.
Ele acrescenta, informando que “os seguros de responsabilidades também têm tido uma maior demanda, com destaque para o RC Administrador – D&O e para os ramos com soluções voltadas para a área da saúde como o E&O e o RCG”. Superintendente de Linhas Financeiras e Seguro Garantia da Zurich no Brasil, Fernando Saccon também destaca o seguro garantia, o D&O e o cyber.
“D&O porque o atual cenário torna as decisões tomadas por administradores cada vez mais críticas e fundamentais para o futuro e continuidade das empresas, portanto, sujeitas a questionamentos.
Há também as dificuldades financeiras que muitas empresas têm passado no momento atual”. Sobre o Cyber, ele diz que o cenário atual de trabalho remoto traz um risco adicional para a segurança da informação por parte das empresas. “Com
relação ao seguro garantia ainda observamos uma procura maior para garantias judiciais, dado as últimas manifestações de órgãos do judiciário sobre a possibilidade de substituir cauções feitas em dinheiro ou fiança bancária.
As empresas veem isso como forma de ter um retorno de capital em seus caixas, hoje muito impactado pelo cenário econômico abalado com a pandemia”. Linhas que também tiveram aumento de demanda na Alper Consultoria em Seguros. “Percebemos uma maior
procura pelo cyber, seguro de crédito, seguro garantia e pelo D&O. Não era previsto o aumento dessas linhas, a transferência do risco pela proteção de crédito e linhas como o garantia é uma forma de liberar eventuais recursos depositados judicialmente revertendo para o caixa da empresa. E o cyber, muito em função do home office que expõe as empresas a um risco maior de ataque cibernético. O nível de segurança da informação no ambiente doméstico é inferior ao do ambiente corporativo”, expõe o diretor de Riscos Corporativos e Sinistros, Ilan Kajan Golia.
Na MDS Brasil, em abril deste ano, quando comparado ao mês anterior, o índice de consulta para o seguro garantia judicial cresceu 80%, na modalidade depósito recursal. “Nesse momento, esse seguro tem sido o carro-chefe do meu departamento, pois ele permite a substituição do depósito em dinheiro pela apólice. Isso gerou uma busca desenfreada pelas empresas por esse tipo de seguro para elas terem dinheiro em caixa”, diz o diretor de Linhas Financeiras,
Leandro Freitas.
Análise de risco Pelo aumento da demanda, a Alper Consultoria em Seguros reforçou o time da área de riscos financeiros, por outro lado, Golia comenta que as seguradoras estão mais restritivas. “Notamos nas seguradoras uma preocupação
maior em assumir esses riscos. Algumas companhias colocaram um questionário adicional para saberem quais medidas de contingência as empresas estão adotando nesse momento de covid-19. Elas estão mais reativas aos riscos, reduziram a automaticidade dos subscritores locais no processo de aceitação do risco e está havendo aumento de recusas”.
Na Argo Seguros, diz Gonçalves, “não diria que há um aumento de recusas, mas sim uma adequação de termos e condições de algumas apólices à realidade que a pandemia impôs, mas com o devido apoio que sempre demos aos nossos parceiros. O importante é destacar que quanto maior o número de informações que os clientes proporcionem, melhor fica o processo de subscrição e, portanto, a própria cotação do cliente, mais adequada às suas necessidades”. Mattosinho comenta que o próprio momento pede uma subscrição mais cautelosa. “Nós estamos pedindo aos nossos clientes a sua situação financeira mais atualizada. Temos enfrentado uma grande dificuldade pela determinação do Governo em não negativar as empresas.
Os bureaus de crédito eram um termômetro de curto prazo para a qualidade de crédito de uma empresa. A empresa pode estar morta e a gente está dando crédito para ela. Por enquanto está tudo bem, mas não sabemos de fato quando a conta irá chegar, mas ela vai chegar”. Na visão de Caroline Ayub, um bom trabalho de gerenciamento de riscos passa principalmente por investimento em tecnologia. “Destaco novamente as novidades que implementamos no seguro garantia. As novas plataformas, além de agilizar a contratação do seguro, também garantem maior segurança no cruzamento de dados e análise das informações. Desta forma, conseguimos ser mais precisos na subscrição dos riscos e na formatação de apólices
que vão ao encontro das necessidades de cada cliente”.
Ela complementa dizendo que não está havendo um aumento das recusas em virtude da pandemia. “Entendemos que é o momento de apoiarmos as empresas, oferecendo soluções para que elas consigam manter suas operações”. Na MDS Brasil, Freitas informa que as recusas também não estão aumentando, mas sim o critério das seguradoras na aceitação do risco. “As seguradoras estão tomando uma postura mais rígida, mais criteriosa para a aceitação do risco, mais do que há quatro meses. O cálculo atuarial continua sendo o mesmo, mas com uma ou duas regras adicionais”. Na Zurich do Brasil, Saccon valida essa informação. “A análise do risco tem sido cada vez mais criteriosa, com revisão dos apetites de risco, onitoramento
dos setores mais impactados, mas por outro lado, também observando as oportunidades geradas por outros setores que sejam mais resilientes nesse momento desafiador. Não há em si um aumento nas recusas, mas sim uma tomada de decisão mais criteriosa”. Segundo ele, com uma avaliação ainda cautelosa dos setores econômicos, gestão da empresa, resiliência financeira, ações concretas que estão sendo adotadas durante a pandemia e perspectivas futuras de negócio. “Permitindo,
assim, um maior gerenciamento das capacidade disponibilizadas e dos termos e condições oferecidos”.
Futuro
Em um futuro breve, pós-pandemia, os executivos destacam as linhas financeiras que devem se manter em alta. “Não atuamos com o seguro de crédito, mas é um ramo que crescerá e ele tem uma particularidade: quando está tudo bem, ninguém quer comprámercado -lo, quando está tudo mal, ninguém quer vendê-lo. Já vimos isso acontecer diversas vezes, sempre que tem uma crise. Também aumentará a demanda pelo seguro cibernético e pelos seguros de responsabilidades, D&O e E&O”, prevê Mattosinho. Freitas também destaca o seguro cibernético. “Ele terá uma procura ainda maior, quando entrar em vigor a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD). Não só pelo aumento do home office, mas para a proteção contra invasões nas
empresas e o controle da própria empresa fora do ambiente de trabalho. Existe uma preocupação grande para ter uma melhor proteção para isso”. Movimento visto por Golia, “o Cyber é uma tendência forte por conta da LGPD e após a pandemia, também as linhas financeiras. O maior recesso ainda não aconteceu. Primeiro vem o tsunami, depois vem o estrago, e entra a questão do seguro. Por agora, não estamos tendo reflexos na sinistralidade, ela virá depois. Infelizmente, a cultura é contratar o seguro depois que acontece o incêndio, haverá o reflexo efetivo de eventuais sinistros e empresas querendo contratar algo que já deveriam ter contratado”. “Entendemos que os produtos D&O, cyber e garantia continuarão experimentando uma procura maior para fornecer uma tranquilidade para as empresas e seus administradores superarem esse momento pós-crise e, restabelecerem suas atividades de maneira plena e produtiva”, pontua Saccon.
Segundo ele, há também a expectativa de retomada principalmente de projetos governamentais que fomentam investimento em obras de infraestrutura. “Podemos ver um aumento nas garantias de performance e manutenção pela procura também das garantias judiciais que, inclusive, seguem para inovações tecnológicas tornando sua contração simples e rápida”.
Gonçalves diz que a expectativa de um reaquecimento da economia ao longo do segundo semestre deve impulsionar as linhas de garantia e responsabilidades contemplando o D&O, o E&O e o RCG. “Somando-se a isso, com a vontade demonstrada pelo Governo em promover novas rodadas de concessões e privatizações, podemos ter um espaço ainda maior para o crescimento do seguro garantia em modalidades mais tradicionais, não se limitando apenas aos processos judiciais”. Ele ressalta que tão importante quanto a visão do cliente de que o seguro é fundamental, o mesmo tem que se considerar para a questão de condições da apólice. “Digo isso porque em inúmeras vezes os clientes focam muito na questão preço e isso pode levar a um problema de cobertura, que posteriormente pode gerar uma situação muito desagradável em caso de falta da mesma. Acreditamos que a demanda e consciência irá aumentar, mas também se faz muito importante que a visão das condições apropriadas a cada risco seja levada mais em consideração no momento”. Caroline Ayub diz que no mundo pós-pandemia, é importante analisar quais reflexos essa crise trará para o futuro. “O mercado de seguros é sinônimo de proteção e precisamos analisar como cada área do segmento será afetada. É inegável que o comportamento dos consumidores e das empresas mudou durante esse momento”. Para finalizar, ela expõe que o segmento de linhas financeiras tende a crescer. “Em um primeiro momento, acredito que o seguro garantia continue em crescimento acelerado, justamente pela questão econômica que afeta uma grande parcela da sociedade. Talvez a substituição do seguro garantia ao depósito recursal realizado em dinheiro seja um respiro para aqueles afetados, direta ou indiretamente, pela pandemia”.
Escolhas Inteligentes em Tempos de Incertezas – Delfim Netto
O economista Delfim Netto classificou os últimos anos como uma nova “década perdida”. Para o especialista, ainda vai demorar para que o Brasil conclua seu processo de recuperação econômica. As afirmações foram realizadas em webinar promovido pela Fator Seguradora, no dia 24 de junho. O comando do encontro ficou por conta de Luís
Eduardo Assis, CEO da companhia. O cachê de participação de Netto foi totalmente
destinado à compra de cestas básicas que foram doadas na região de Paraisópolis, em São Paulo.
Na oportunidade, Delfim Netto apontou que a saída da crise do coronavírus deve ocorrer
apenas quando uma vacina estiver amplamente disponível. Aos 92 anos, o convidado abordou
a trajetória da economia brasileira nas últimas décadas e traçou projeções que passam necessariamente por uma reforma no Estado.
As considerações realizadas na reunião online expõem ainda mais a responsabilidade social
desempenhada pelas coberturas securitárias. A Fator Seguradora, por exemplo, atua em diversos segmentos e é especialista no desenvolvimento de soluções sob medida. São coberturas para contratos, Responsabilidade Civil, Riscos de Engenharia e também Patrimoniais.
Profissionais de construção civil estão entre os que estão expostos a eventuais falhas. Seja no
cálculo de estruturas, na escolha de materiais, elaboração ou execução de processos e isso pode desencadear em processos e indenizações extremamente danosos às empresas – ainda mais em um cenário de crise econômica. Os Seguros de E&O e D&O trazem segurança neste tipo de situação aos prestadores de serviço e administradores, respectivamente. Ao todo, a Fator Seguradora desenvolve proteção para mais de 40 profissões como engenheiros, profissionais da área da saúde, profissionais da educação e outros.
Todos os detalhes estão disponíveis no site da companhia, disponível no QR Code, e a contratação pode ser realizada de forma ágil e rápida, através de um sistema completo de cotação e emissão. Corretores de seguros podem especializar-se neste tipo de apólice e ampliar os ganhos através da diversificação do portfólio de produtos e da carteira de clientes.
Escolhas Inteligentes em Tempos de Incertezas – Gustavo Cerbasi
O convidado para a live “Escolhas Inteligentes em Tempos de Incertezas”, realizada em 16 de junho, foi Gustavo Cerbasi, que também contou com as participações dos executivos da Fator Seguradora: Luís Eduardo Assis, CEO, Emerson Bueno, diretor comercial, e de Alisson Guirao, superintendente comercial.
Cerbasi expôs algumas reflexões para que os espectadores tenham um melhor planejamento financeiro e disse que a pandemia naturalmente está fazendo isso com as pessoas. “Ela nos trouxe uma parada obrigatória, uma mudança na forma de vivermos e todos de alguma forma tiveram que adaptar suas rotinas. Para alguns houve impacto na renda, para outros na renda e no consumo, e outros tiveram que rever seus planos”.
Independentemente da pandemia, nas contas pessoais ele comentou que muitos acham que o desequilíbrio está em consumir demais e ganhar de menos, quando o caixa em baixa muitas vezes não foi consumido. “É um custo de capital pela dívida, como o uso recorrente de limites (cheque especial e cartão de crédito), o que é falha no controle de caixa e também dinheiro parado é custo”.
Outro ponto colocado por ele é que uma dívida não é um problema, mas uma solução para resolver algo, pois a pessoa tem crédito. Porém, ela se torna um problema quando foge do controle. “O ideal é que o orçamento seja resiliente e ter resiliência é comprando menos a prazo e ter um custo menor com as dívidas fixas”. Como exemplo, ele mencionou mudar de moradia ou trocar o carro por um mais barato, que tenha um custo menor, como o do IPVA.
Como lição, ele disse que o segredo para uma vida mais rica é ter uma vida mais simples e isso não significa uma vida mais pobre. Mas sim, ter uma ordem adequada nas escolhas. “Geralmente, as pessoas se baseiam na renda para escolherem o seu estilo de vida. O erro é sermos otimistas no ganho que teremos e no nosso consumo. As pessoas olham para o orçamento enxergando apenas o básico e se esquecem que a vida envolve eventos”.
Seguros – A orientação de Cerbasi é ter um projeto e se envolver nele. “Tenha um projeto que você vai aprender ao logo do processo, como por exemplo, investir em previdência (complementar)”. E entrando no tema seguros, ele fez uma análise de como entram os seguros na vida das pessoas.
“O seguro do carro faz parte da compra do bem, o que não é diferente para a moradia e nem para os equipamentos profissionais, como para o computador e para o notebook. Normalmente, o seguro não custa muito na vida da pessoa, se a contratação começar cedo. Mas geralmente, elas pensam em proteção quando chega o primeiro filho. Nesse momento, contratam o seguro de vida”.
É nessa hora que elas se preocupam em ter uma reserva de emergência, segundo ele, de seis a oito meses para poderem lidar com imprevistos e com oportunidades. “Depois, elas começam a pensar em uma garantia futura, como um plano de previdência, e em um terceiro momento, em alocar investimentos de acordo com o grau de risco, como em fundo de ações”.
Em momentos de crise, Cerbasi comentou que por mais que o patrimônio encolha, ele será reorganizado pelo gestor da carteira de investimento. “Esse processo de mudança traz ganhos e quem faz isso muito bem são os gestores da carteira de previdência. Basta avaliar que os investidores arrojados sempre superam os conservadores”.
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Fator Seguradora Inova no Ramo de Responsabilidade Civil
Com atuação em três três torres: Garantias (seguro garantia e seguro fiança locatícia), Engenharia (riscos de engenharia, riscos patrimoniais e RD Equipamentos) e Responsabilidades (Responsabilidade Civil Geral, Responsabilidade Civil Profissional e D&O), a Fator Seguradora está ampliando e inovando o seu portfólio.
Ela será pioneira ao possibilitar que, em uma única apólice, o segurado tenha cobertura em três modalidades de responsabilidade civil. “Nós desenvolvemos um produto novo para atender os riscos de responsabilidade civil do cliente. Vamos vender o produto de E&O junto ao de RC Geral secundário e também o D&O”, afirma Thabata Najdek, gerente de responsabilidade civil da seguradora.
Ela explica que não se tratam de coberturas acessórias e que o novo produto tem como objetivo contemplar vários riscos do segurado, evitando, assim, que ele fique sem cobertura no caso de um sinistro. “Justamente para ele não se ver na situação de ter um sinistro declinado por imaginar que tinha a cobertura no ramo que contratou”.
Além disso, uma única apólice significa uma única renovação, o que também é uma facilidade para o corretor. “O objetivo é vender os três produtos juntos, ou principalmente o RC Geral e o E&O, e o D&O quando for pertinente”, diz Thabata Najdek, acrescentando que os produtos foram lançados em abril, protocolados na Susep e no aguardo de autorização. “Por enquanto, as apólices serão separadas e quando tivermos a autorização elas serão unificadas”, explica.
Atividades
O novo produto da Fator Seguradora abrange uma série de atividades (ver Box), incluindo riscos médicos, sendo que o maior diferencial, segundo Thabata Najdek, é o seguro para veterinários. “O nosso produto é o único do mercado que inclui a cobertura por falha profissional e o RC Geral. O certo é contratar os dois ramos para não haver exclusão de coberturas, pois o risco do do banho e tosa é RC Geral e a clínica, E&O”, exemplifica.
O produto é também uma grande oportunidade para os corretores de seguros devido à sua abrangência. São mais de 33,5 mil pet shops no Brasil, desde pequenos empreendimentos até as grandes redes, além de clínicas e hospitais. O Brasil só fica atrás dos Estados Unidos quando o assunto é população de cães e gatos. “Nós também lançamos este produto para farmácias, porque para eles é um diferencial cobrir o E&O junto ao RC Geral”, acrescenta a executiva.
RD Equipamento
Na torre de Engenharia da Fator Seguradora, a mais recente novidade foi o lançamento do RD Equipamentos, também em abril deste ano. Richard Mendes Leone, superintendente de riscos de engenharia e property, conta que o foco são os equipamentos da linha amarela (máquinas para construção) e equipamentos comerciais e industriais, incluindo hospitalares.
Segundo ele, “o nosso seguro abrange equipamentos em geral. Hoje há poucas seguradoras que oferecem este produto, e nós só não atuaremos no ramo agrícola. Nós vamos trabalhar somente com o ramo 71”, informa, acrescentando que as primeiras apólices já foram emitidas.
Vertentes
De maneira geral, Luciana Natividade Motta de Sousa, diretora comercial da Fator Seguradora, especifica que no tocante aos seguros de responsabilidade civil as novidades da companhia se dividem em duas vertentes: “a ampliação das atividades profissionais que podem ser seguradas com o nosso produto, antes focado em engenheiros, arquitetos e advogados, e a junção dos seguros de responsabilidades”, pontua.
Ela lembra que a Fator é uma seguradora que nasceu com o seguro garantia, que sempre foi o seu core business, mas que há alguns anos o foco tem sido ampliar o portfólio. “Nós adoramos o garantia, mas o nosso objetivo é reforçar a nossa atuação em outros ramos, de forma que no portfólio geral da companhia não tenha tanto a participação do garantia quanto foi no passado. Até porque existe uma sinergia entre os produtos”, explica.
Segundo ela, muitos clientes consumidores do garantia também têm potencial para contratarem o RC Geral e o E&O, o risco de engenharia e o RD Equipamentos. “Nós estamos reforçando a nossa equipe e aumentamos o nosso portfólio de produtos justamente para mostrar aos nossos parceiros corretores que eles podem contar com soluções da Fator também em outros ramos”.
Para mostrar aos corretores as novidades da Fator, a companhia realizou em maio um treinamento em São Paulo e, em junho, o realizará no Rio de Janeiro (RJ) e em Curitiba (PR). “Também estamos informando à nossa base de corretores sobre os novos produtos por e-mail marketing, material de divulgação e inserções em algumas revistas”, comenta Luciana Natividade.
Os corretores contam com canais de atendimento para cada uma das três torres de negócios: [email protected]; [email protected] e [email protected]. E, em breve, eles terão ferramentas de contratação online. “Nós desenvolvemos um portal para o corretor, no qual atualmente permite apenas o cadastramento das corretoras. A ideia é que ele também passe a fazer contratações online. Provavelmente, disponibilizaremos incialmente o serviço para o E&O, depois o D&O e outras linhas de negócios”, prevê a executiva.
Experiência para isso a Fator já tem. No final do ano passado, por exemplo, a companhia disponibilizou a contratação digital para advogados credenciados pela OAB. “Essa foi nossa primeira experiência online que está passando por um processo de melhorias. É o nosso primeiro case de aprendizado digital e nós queremos aproveitar esta experiência”, revela Luciana Natividade.
Oportunidades
Thabata Najdek avalia que o desafio atual do mercado é a questão da taxa, pelo excesso de capacidade desde a abertura do mercado ressegurador. “As taxas estão muito baixas, não compatíveis com os riscos. Assim, é preciso nos reinventarmos para termos prêmio técnico. Por isso, lançamos produtos como o da junção do E&O e do RC, que podem ser vendidos para o cliente que já tem o seguro garantia”, explica.
Para complementar, Luciana Natividade comenta que há também muitas oportunidades com a expansão das atividades cobertas pela companhia, “com soluções que não são atendidos pelo mercado segurador”, especifica. E, tanto na área de responsabilidades civil como na de engenharia, incluindo riscos de engenharia, RC Obras e RD Equipamentos, há um universo a ser explorado.
“Há poucas seguradoras atuando com RD Equipamentos de modo que com a retomada dos projetos de infraestrutura muitas oportunidades se abrirão no risco de engenharia, seguros de responsabilidade civil e RD Equipamentos”, conclui.
RD Equipamentos
Equipamentos Cinematográficos, Fotográficos, de Imagem, de Som e Instrumentos Musicais;
Equipamentos Eletrônicos;
Equipamentos em Exposição e/ou Demonstração;
Equipamentos Estacionários;
Equipamentos Móveis;
Equipamentos Portáteis,
Equipamentos de Precisão.
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Dentalis Abre 2020 com Parceria para Comercialização de Apólices de Seguros para o Segmento Odontológico
Dentistas poderão adquirir apólices de responsabilidade civil profissional com condições especiais
Líder no mercado de softwares para clínicas odontológicas no Brasil, a Dentalis atua há mais de 20 anos criando soluções para atender demandas de gestão. A PME – que registrou 32% de crescimento em 2019 – agora lança mais uma novidade em sua plataforma, no âmbito de seguros. A empresa viabilizará a comercialização de apólices de Responsabilidade Civil Profissional Dentistas (pessoa física e pessoa jurídica), com condições especiais, a partir do início deste ano.
Segundo Sergio Aronis – CEO da Dentalis, existe um desconhecimento dos profissionais de Odontologia quanto aos seguros existentes no mercado para cobrir suas necessidades, bem como seguros a preços mais acessíveis, com condições diferenciadas e que lhes dê resguardo em casos de demandas judiciais encaminhadas pelos seus pacientes. Realidade que cresce a cada ano com o acesso cada vez maior da nossa população à serviços de Odontologia.“Agora toda essa gama de profissionais terá mais acesso aos seguros que contemplem suas necessidades”, explica o CEO e fundador da Dentalis, Sergio Aronis. A empresa de softwares odontológicos cresce exponencialmente para se firmar como um HUB digital que atenda aos dentistas em demandas específicas como análise de crédito, conta digital, emissão de boletos, entre outras. Hoje, a empresa possui cerca de 36% do mercado nacional.Em parceria com a ĀIO Corretora e a Fator Seguradora , agora os dentistas terão acesso a produtos desenhados especialmente para esse segmento. O lançamento da parceria será feito no 38º CIOSP (Congresso Internacional de Odontologia de São Paulo) , de 29 de janeiro a 01 de fevereiro.
Fator Seguradora
“O Seguro de Responsabilidade Civil Profissional é uma das modalidades que mais crescem no mercado de seguros. Falando especificamente para o serviço de dentistas, a procura subiu muito nos últimos 2 anos, ou seja, por volta de 30%. O brasileiro passou a procurar cada vez mais seus direitos e com isso as reclamações sobre falhas na execução do serviço começaram a aparecer. Nosso produto visa cobrir as falhas profissionais afinal, todos estamos suscetíveis a erros” – fala Mariana Bruno, Gerente de Subscrição
– RC Profissional / Fator Seguradora.
ĀIO
De acordo com Fernando Mustafá, Diretor de Relacionamento da ĀIO: “Nossa equipe está sempre em busca de inovação e esta parceria com Dentalis e Fator Seguradora foi fundamental para conseguir viabilizar este projeto de comercialização do seguro de Responsabilidade Civil Profissional ideal para cada dentista, através de um processo ágil, fácil e transparente para a proteção da reputação, carreira e patrimônio de cada profissional”.
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Desconhecimento dos Profissionais de Odontologia Quanto aos Seguros Existentes no Mercado para Cobrir suas Necessidades
“O Seguro de Responsabilidade Civil Profissional é uma das modalidades que mais crescem no mercado de seguros. Falando especificamente para o serviço de dentistas, a procura subiu muito nos últimos 2 anos, ou seja, por volta de 30%. O brasileiro passou a procurar cada vez mais seus direitos e com isso as reclamações sobre falhas na execução do serviço começaram a aparecer. Nosso produto visa cobrir as falhas profissionais afinal, todos estamos suscetíveis a erros” – fala Mariana Bruno, Gerente de Subscrição – RC Profissional / Fator Seguradora.
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